Tisíce lidí s hypotékou si letos v rodinném rozpočtu do kolonek „podražilo“ budou muset přidat také splátku úvěru. Křivka zobrazující úrokové sazby půjček na bydlení se od loňského podzimu začíná podobat té o počtech nakažených covidem.

Vlna zdražování hypoték odstartovala loni na začátku roku pod hranicí dvou procent a končila v prosinci o procentní bod výše. V lednu stoupá ještě rychlejším tempem.

„Vezmeme-li v úvahu hypotéku ve výši dva miliony korun, poměr úvěru k hodnotě nemovitosti osmdesát procent a pětiletou fixaci, průměrná nabídková sazba u bank už je 4,34 procenta,“ počítá místopředseda představenstva hypoteční makléřské společnosti Gepard Finance David Eim.

Hlavním důvodem zdražování hypotečních bank je růst sazeb centrální banky. Několik členů bankovní rady ČNB se v poslední době nechalo slyšet, že zvyšování základní sazby neskončilo a další přijde nejspíš hned s příštím zasedáním v únoru. Podle Eima tak úroky u hypoték nejspíš překročí pět a budou atakovat šest procent, tedy úroveň, na níž byly naposledy před více než deseti lety.

Tisíce navíc

Všechny klienty bank, kterým v letošním roce končí fixace úrokové sazby, vývoj postaví před problém – o tisíce korun vyšší splátky. Nejhůře to pocítí majitelé smluv s pětiletou fixací – většinou je uzavírali se sazbou pod dvěma procenty.

Například u 2,5milionového úvěru z roku 2017 činí dnes splátka asi 9,3 tisíce. „Pokud se úrokové sazby letos vyšplhají na 5,5 procenta, zvedne se jim s novou fixací splátka téměř o polovinu na 13,4 tisíce korun,“ upozorňuje David Eim.

Jan Němec

Kolik lidí bude muset tento problém řešit? Banky tyto údaje nezveřejňují, případně jen velmi obecně. „Spočítat počet refixací v letošním roce není zcela jednoduché, protože na agregované úrovni za celý sektor neexistují dostatečně přesná veřejná data,“ vysvětluje hlavní ekonom České bankovní asociace Jakub Seidler.

Počet lidí, které čeká letos podpis mnohem méně výhodné smlouvy, se dá podle Seidlera jen hrubě odhadnout. „V předpandemických letech se relativně stabilně objem refixovaných a refinancovaných úvěrů pohyboval kolem 125 miliard korun za rok. Pokud uvážíme, že průměrná výše hypotéky se v letech před pandemií pohybovala kolem dvou milionů korun, mohla by se refixace v letošním roce týkat šedesáti tisíc hypoték,“ dodává ekonom.

Velmi podobná čísla uvádí také centrální banka. „Nemáme k dispozici statistická data, ale dle našeho velice hrubého odhadu na základě šetření mezi bankami by v prvním pololetí letošního roku mohla skončit fixace úrokové sazby u zhruba 55 tisíc hypotečních úvěrů v celkové hodnotě 85 miliard korun,“ říká mluvčí ČNB Markéta Fišerová.

Konec bonanzy

Navzdory pandemii se počet lidí, kteří nebyli schopni splátky hypoték utáhnout, v posledních letech držel pod jedním procentem. Nynější poměrně dramatický nárůst splátek tisíců klientů může situaci zhoršit. Banky ale zatím neočekávají žádné velké drama.

Například generální ředitel Hypoteční banky Jiří Feix hovoří o analýze, kterou si finanční instituce zpracovala a která určité potíže části klientů potvrdila. Nemělo by jich ale být víc než pět procent.

Co naopak banky letos pocítí velmi silně, budou menší objemy nových hypotečních úvěrů. Hypomonitor České bankovní asociace spočítal, že loni uzavřely téměř 178 tisíc smluv na nové úvěry celkem za 379 miliard korun. Oproti roku 2020 to bylo o neuvěřitelných sedmdesát procent více. Letos přijde ochlazení.

Důvodem budou nejen rostoucí sazby, ale i zpřísněná regulace ČNB. Od dubna budou moci banky například půjčovat jen na osmdesát procent ceny nemovitosti a ostřejší jsou také požadavky na příjmy. Částečné výjimky mají jen žadatelé do 36 let věku. I tak podle odhadů ČNB pravidla zasáhnou asi desetinu žadatelů, kteří by před zavedením nových pravidel na úvěr ještě dosáhli.

V důsledku několika negativních faktorů se tak letos hypoteční trh má podstatně ochladit a objem nových půjček klesnout na průměrných 200 miliard z předchozích let.